“金融海啸”行将登陆

　　美联储以及美国政府的言论并没有为金融股减轻多少压力，越来越多的投资者担心金融业可能需要更多资金应对持续的信贷危机。

　　曾在房利美和房地美工作过的宋鸿兵认为，次贷危机第一阶段影响已结束，但第二阶段即“信用违约掉期”造成的“金融海啸”行将登陆，可能对美国经济造成更大冲击。

　　亚太新兴市场也难躲此劫。上周，亚太主要股指也出现普跌，其中日经225指数大幅下跌320.35点，跌2.40%，其余包括，台湾加权指数、汉城指数、新加坡海峡时报指数等都出现不同程度的下跌，澳大利亚股市8日收盘跌至2006年8月以来的最低水平。但中国内地A股和香港股市却在外围大幅下跌的情况下，出现微量上涨，香港恒生指数上周累计上涨271.49点，涨1.24%，而内地A股上周也收复2800点，累计涨64.23点，涨2.30％。

　　有分析指出，上周中国股市整体出现反弹行情，但并不意味着市场的基本面发生好转，更有市场人士认为，随着上市公司未来业绩的继续下滑，A股反弹乏力。同时，受美股的拖累，港股也难保持反弹行情。

　　因此，瑞士信贷此前表示，下半年亚太股市将以更加缓慢的速度下跌，直至接近其“终极底部”。

　　亚太多数股指已很低

　　业内人士对本报记者表示，由于受到出口增速放缓、通胀压力居高不下以及企业运营成本的增加，新兴市场企业的盈利能力正在经受考验。而上市公司盈利能力是支撑股价的终极力量，但从目前来看，他预计有不少上市公司的业绩可能因为各种原因而出现下滑，这将直接影响到股市走势。因此，他认为，如果单从技术层面看，目前亚太多数股指已经很低了，但从经济和基本面来看，亚太股市可能还要振荡调整一段时间。

　　源于美国的次贷危机已经让全球的金融业吃尽了苦头，但次贷危机何时能到头，似乎很难找到市场一致认可的时间。美联储主席伯南克在美国当地时间7月8日的最新讲话中暗示，这场危机很可能会持续到2009年。

　　永安期货金融分析师李宏涛认为，次贷危机的深远影响正逐渐显现，“现在才是次贷危机的真正爆发期”。

　　次贷危机何时了仍无定论

　　而社科院金融所金融市场研究室主任曹红辉认为，次贷危机仅是美国金融危机的上半场，可以预见，下半场危机将更加激烈。花旗集团分析师上周透露，因抵押债务债券投资亏损，美林公司第二季度可能进一步减记60亿美元资产。此外，瑞士信贷集团近日也下调了对银行股的每股盈利预期，认为位列美国前50位的银行中将有40%会减少派息或需融资。

　　业内人士认为，虽然金融类股票已经跌幅很深，次贷危机何时了，仍然没有定论，因此，反映经济基本面的股市恐怕也难有好的起色。同时，他还指出，目前国际油价还没有持续回调的迹象，如果油价继续居高不下，那市场的投资信心和消费信心将要受到打击。

　　■风雨十八载，中国股市在改革中经受洗礼，在发展中得到锤炼

　　■伴随着资本市场成长的，还会有不断出现的各类矛盾和问题，而这些矛盾和问题，不可能随着股市的一时涨跌而消失，需要在发展中逐步去解决，逐步去完善

　　■中国股市走向成熟，不是哪一个要素的单方面成熟，而是包括监管者、投资者和上市公司在内的各个要素的共同成熟

　　新华网北京7月1日电题：关于中国股市的通信

　　新华社“新华视点”记者谢登科、赵晓辉、潘清

　　近一个时期以来，中国股市再次成为世人关注的焦点。在沪深股市的震荡下行中，对股市的议论渐渐多了起来，其中不乏担心和指责的声音。

　　在改革中发展、在发展中规范的中国证券市场，给人们带来信心和惊喜，也给人们留下惆怅与反思。

　　当前，在中国经济面临一系列不确定因素影响的复杂局势下，如何客观、真实地认识和理解股市，显得尤为必要。

　　在我国经济基本面总体看好的情况下，股市完全可以实现稳定健康发展

　　股市被称为国民经济的“晴雨表”，是现代经济领域乃至社会生活中最引人关注的一个现象。在不断发展壮大的过程中，中国股市与宏观经济的联系越来越紧密。

　　面对当前股市的表现，很多人的第一反应往往是，我们的宏观经济运行是不是出了问题？对股市的影响到底有多大？

　　方方面面的情况，摆在每个人的面前--

　　美国次贷危机蔓延、国际油价飞涨、世界经济放缓、新兴市场国家金融风险加大……

　　国内严重自然灾害、经济周期出现的变化、通胀压力依然较大……

　　2008年，即将迎来北京奥运会和改革开放30周年的中国，在国民经济的发展上正经受着一场前所未有的考验。国际经济环境的重大变化，给开放程度越来越高的中国经济带来不利影响；国内一系列困难和不确定因素的冲击，给经济的平稳较快运行带来严峻挑战。

　　每天，亿万人关注股市，更关注着关于经济发展的一举一动。

　　沉着应对，果断决策。

　　面对复杂局面，党中央、国务院坚持一手抓抗震救灾毫不松懈，一手抓经济发展坚定不移。

　　根据经济运行中出现的新情况和新问题，中央提出，要加强和改善宏观调控，增强宏观调控的预见性、针对性和灵活性，把握好宏观调控的重点、节奏和力度，着力保持经济平稳较快发展。

　　迎难而上，稳中求进。

　　从专家学者，到普通百姓，人们留意着反映经济发展的一组组数据：

　　--第一季度，国内生产总值增长10.6%，依然与近5年来的平均高增长率相当。

　　--作为拉动经济增长的头号动力，城镇固定资产投资在今年前5个月完成40264亿元，同比增长25.6%。

　　--来自夏粮生产一线的最新消息，连续5年的夏粮丰收已成定局，单产将再创历史新高。

　　--今年以来我国出口保持20%以上的较高增速。消费实际增长速度与往年相比总体平稳，略有上升。

　　当前经济运行依然总体向好，但问题犹存；经济增速虽可能会有所放缓，但渐趋稳定。

　　世界银行发布的报告佐证着上述判断：“中国经济增长已经处于一个更加可持续的速度，依然保持强劲势头。”

　　“在国民经济朝着宏观调控预期方向发展的形势下，支撑股市信心的基本面就不会改变。”国家行政学院教授朱国仁说。

　　如同商品的价格总是要围绕其自身价值和供求关系波动一样，从长远看，股市的运行不可能背离它所依赖的大环境，不可能脱离宏观经济的发展状况。

　　缓减速，软着陆。当前，我国经济发展总体向好的基本面没有改变，“形势比预料的要好”。在这一情况下，股市完全可以实现稳定健康发展。

　　风雨十八载，中国股市在改革中经受洗礼，在发展中得到锤炼

　　6月22日，中国证监会副主席范福春公开通报中捷股份、九发股份两家上市公司控股股东违法占用上市公司资金案的情况，并就进一步加强上市公司监管，打击损害上市公司利益行为，维护投资者合法权益等作出部署。

　　两天之后，证监会再次发布消息，决定把上市公司的专项治理活动继续推向深入。

　　上述以“给投资者真实的、高回报的、有可持续发展能力、自觉践行科学发展观的上市公司”为目标的治理行动，被海外媒体视为中国股市的又一轮“治市风暴”。其背后，是中国为建设一个强大而健康的资本市场，为国民经济运行提供有力保障的努力。

　　实际上，尽管今年以来市场剧烈动荡，质疑声音不断，但基础制度建设和规范市场行为的步伐并没有停下。一系列监管措施的坚决实施，显示出国家为股市发展创造良好环境的坚定决心。

　　一个强大而健康的资本市场是国民经济运行的有力保障。新中国股市诞生18年来，从无到有，从小到大，经历过破茧而出的稚嫩，也创造出引人注目的辉煌。截至2008年6月24日，中国A股、B股市场共拥有上市公司1661家，总市值21.92万亿元。按照2007年的GDP核算，证券化比率已达88.89%。投资者的数量与结构和前些年相比，均发生了实质性变化。

　　“作为社会财富管理的重要平台和百姓分享经济发展成果的重要机制，中国证券市场正在国民经济的舞台上扮演越来越重要的角色。”宏源证券研究所所长程文卫认为。

　　中国资本市场前行的脚步，始终伴随着法制环境的改善和市场机制的改革。

　　近年来，一系列旨在加强基础性制度建设、改善市场质量和结构，以及提高市场效率的重要改革，取得积极成效。其中，始于2005年的股权分置改革，因为直指“一股独大”的顽疾，而被称为中国资本市场的一次“再造”。

　　“股权分置改革是一场中国资本市场的深层次变革，使资本市场多年累积的核心障碍得以清除，为资本市场的发展奠定了良好的基础。”中国银河金融控股公司董事长朱利指出。

　　在股改实施以来的3年中，中国证券市场迎来了一大批关乎国计民生的“重量级”上市公司，迎来了众多优秀企业的“海归”。一大批蓝筹优质公司的登陆，大大改善了上市公司的结构，成为A股市场的中流砥柱。股改改变了中国证券市场自成立以来一直实行的股权流通制度，使得中国证券市场具备了新的发展的条件。从这个意义上来说，股改意味着对证券市场功能的重新定位。

　　不断壮大的资本市场大大拓宽了企业的外部融资渠道，市场的资源配置作用和融资功能得到大幅提升。2007年境内股市IPO筹资4595亿元，居全球市场第一位。

　　中国股市，在改革中经受洗礼，在发展中得到锤炼。

　　随资本市场成长而出现的矛盾和问题，不可能因股市的一时涨跌而消失，需要在发展中逐步去解决

　　已经18岁的中国股市正奋力向成熟迈进，但是，18岁对于一个资本市场来说仍然年轻，很多成长中的烦恼依然困扰着它。

　　回顾中国股市近年来的表现，不乏“牛气冲天”的狂热，更承受过“一泻千里”的煎熬。

　　从2005年6月6日的998点，到本轮行情启动以来的最高点6124点，上证综指完成这5100多点的历史性跨越仅用时两年；而从这一历史高位跌落至目前的2700点以下，则只有8个月左右。其间，动辄数百点的上蹿下跳更是家常便饭。进入今年6月，从3日至17日的10个交易日内，上证综指更是史无前例地接连报收于阴线。

　　“频繁的暴涨暴跌，远高于成熟市场的震荡幅度，都暴露出A股市场非理性和不成熟的一面。”上海天相投资咨询公司资深策略分析师仇彦英说，年轻的中国股市在应对市场出现的问题时，还常有些措手不及。

　　在最近一段股市的持续下跌中，“大小非”解禁被认为是重要致因。股权分置改革之后，股市步入全流通时代。在此过程中，为了达到一个新的平衡点，产业资本与金融资本的激烈博弈对股市的影响显而易见。

　　“尽管有流通权并不代表全流通，但必须承认，只有不断地深化改革，我们的股市才能逐步成熟。"大小非"解禁可能是中国证券市场所必须经历的阵痛过程。”有市场人士作出这样的判断。

　　在股指的暴涨暴跌之间，在承受来自“大小非”解禁压力的同时，证券市场的更多弊端和不成熟也暴露出来。

　　一个健康的市场不应过分依赖于短期政策的刺激。近年来，中国股市在改革创新中向前发展，但尚未彻底抹去“政策市”的阴影。

　　虽然一系列市场化改革的实施使市场化资源配置功能得到很大改善，但资本约束机制并未真正形成，市场效率仍有待进一步提高。“资本市场核心的发行体制仍然存在行政控制环节过多、审批程序复杂等问题。”国家行政学院教授张孝德认为。

　　产品创新相对不足也制约着中国资本市场的发展。而股指期货等金融衍生品迟迟未能推出，也显示建设多层次资本市场步伐的迟滞。

　　作为资本市场的基石，上市公司的质量还有待提高，回报股东的机制尚待建立。

　　所有这些，都从不同方面影响着投资者长期价值投资理念的形成，并在股市的一次次非理性暴涨或非理性暴跌中集中爆发出来。

　　中国证监会主席尚福林近日表示，当前，推进资本市场改革发展任务十分繁重，将深化资本市场体制机制改革，着力加强市场监管，统筹兼顾，突出重点，促进资本市场稳定发展。

　　我们对股市的发展充满信心和期待。但同时应清醒看到，在以“新兴加转轨”为特征的市场运行过程中，伴随着资本市场成长的，还会有不断出现的各类矛盾和问题，而这些矛盾和问题，不可能随着股市的一时涨跌而消失，需要在发展中逐步去解决，逐步去完善。

　　中国股市走向成熟，不是哪一个要素的单方面成熟，而是包括监管者、投资者和上市公司在内的各个要素的共同成熟

　　一个健康、成熟的市场，有其自身的运行规律。

　　面对本轮沪深股指从历史高点的迅速回落，市场人士还从更多角度给予分析和解读：

　　--国际经济金融环境的冲击。

　　--“热钱”恶意投机。

　　--上市公司业绩增速放缓。

　　--“犯规”行为时有发生。

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　　种种分析，各有各的道理。但必须看到，中外证券市场发展的历史经验一再表明，如同太阳有升有落、潮水有进有退一样，证券市场也是有抑有扬，有跌有涨。没有只涨不跌、只跌不涨的股市，这是由证券市场发展的客观规律所决定的。

　　“伴随股指调整的平均市盈率大幅回落，是股市"泡沫"消亡的过程，更是市场整体估值向合理水平的回归。”程文卫说。从这个意义上来说，投资者不必因股指的瞬间上涨而欣喜若狂，更不能因股指的一时下跌而惊慌失措。

　　虽然在改革中不断向前发展，但中国的资本市场依然是一个新兴的市场，既面临由小变大的机遇，又面临由大变强的考验。我们不能只对股市成长的希望盲目乐观，或者，只对市场上存在的问题一味指责。唯有客观、理性、真实地认识股市的现状，把握股市的发展规律，才能促使其逐步走向成熟。

　　市场走向成熟，不是哪一个要素的单方面成熟，而是包括监管者、投资者和上市公司在内的各个要素的共同成熟。

　　相对于一个成熟的市场而言，目前中国股市的参与主体还表现出不同程度的盲从、投机和短期逐利性。一些上市公司急功近利拉升股价，有的甚至透支业绩；不少投资者不是根据对公司绩效的考量来决定自己的投资行为，而是更多地依赖行情的波动而随波逐流。在中国股市中，发行人、投资者和中介服务机构对政府和政策的依赖度还较高，市场的规范运行在很大程度上仍然由行政监管力量来维持。

　　证券市场的逐步成熟，将使它在国民经济中发挥的作用更加重要。

　　实际上，经过过去几个月的持续深幅调整，目前A股市场市盈率已经大幅回落。按照6月27日的收盘价计算，沪深市场的平均市盈率分别为21.88倍和23.58倍，而作为两市跨市场的基准指数，沪深300的市盈率水平已经接近美国标普500指数。

　　“相对于成熟市场15倍左右的动态市盈率来说，像中国这样的新兴市场应该有一定的溢价。”有经济专家指出，从这个意义上来说，中国证券市场的估值水平正在向成熟市场逐步靠拢。而一个逐步走向成熟的证券市场，才能真正发挥融资和合理配置资源的功能，扮演好国民经济“晴雨表”的角色。

　　面对新的形势，尤其是进入全流通时代之后的新情况和新问题，中国股市的市场化改革正在加快推进，一系列旨在为投资者创造良好、公平市场环境的法律法规体系体系日益完善，市场效率不断提高。经历风雨考验的中国证券市场，必将昂首走向国际成熟市场。新华社“新华视点”记者谢登科、赵晓辉、潘清 (来源：新华网)

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在商业保险市场中曾经占据主导地位的大部分返还型健康险产品在2007年1月1日后停止销售。然而“有病治病，无病返本”的卖点早已深入人心，返还型健康险的市场地位难以撼动。为此，当原有的可单独投保返还型产品全面停售之后，在保监会的同意下，现在各大保险公司又随即推出了具有返还功能的新型健康险组合“套餐”。

　　对消费者来说，具有返还功能的新型健康险组合与消费型健康险到底该如何选择呢？其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用。无论消费者要选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

　　经过测算，投保人如投保消费型产品，一直保障到64岁，累计的保费大概需要13万元；而若投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算， 3500元×20年=7万元。从长期的保障来看，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。而且更重要的是，返还型的保费在无理赔发生的情况下还可以在满期后全数返还给消费者，就像是一笔价值翻倍的财富。

　　目前市场，具有返还功能的新型健康险组合产品主要是针对重大疾病的保障需求而推出，其原因来自三方面：

　　1.重大疾病对生命威胁大，最受消费者重视。因为有数据统计，平均每10例死亡中即有1人以上是因为癌症等重大疾病而身故。

　　2.重大疾病治疗费用高昂，对家庭经济影响较大。据测算，目前常见的重大疾病治疗，有社保者需要10万~20万元，无社保者需要20万~30万元；

　　3.重大疾病保险的保费较高，返还较丰厚。

　　基于这三方面的原因，具有重大疾病保障利益的新型健康险组合产品自然成为了市场需求的焦点。然而，对于大部分消费者来说，重大疾病保险定位还是略嫌宽泛。目前市面上的重疾险保障病种从7种到40种不等，其中根据《重大疾病保险的重大疾病定义使用规定》，各种重疾险都必须包括了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）6种疾病。保障范围越大，病种越多，必然也就决定了保费成本上升。

　　事实上，有些疾病可能发病率非常低，以“重症肌无力”为例，其发病率约为十万分之一，也就是10万人口中只有1人会罹患此病。因此，一味地追求保障病种多的产品并不一定是最实惠的选择。

　　金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。

　　股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。

　　证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

　　黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

　　外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

　　房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。

　　寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。

　　寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

　　寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。

　　家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。

　　投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。

　　金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。

　　流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。

　　人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。

　　邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。

　　书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。

　　古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。

　　彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。

　　期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。

　　2007年，在中国保监会做大做强、又好又快发展的方针指引下，保险业继续保持了较快平稳的增长。保险业依然是国民经济中增长最快的行业之一，保险业在国民经济的地位更加重要。

　　2007年寿险市场发展的一个突出特点是投资连结保险的热销，预计投连险全年保费收入突破400亿元，在寿险总保费收入占比接近10%，中资、合资和外资公司共推出了数十个投连账户，其中合资和外资公司表现尤为抢眼。透过投连产品的热销，一些公司同比实现了3倍、5倍甚至10倍的增长，这甚至在一定范围和层面影响了保险业原有的竞争格局。

　　因投连产品的账户采取和基金、股票等投资工具捆绑进行运作，在2007年资本市场整体收益较好的情况下，多数客户通过购买投连产品取得了不错的收益，“投连险跑赢大市”、“投连险是股市震荡中的避风港”等字眼也常出现在诸多的媒体报道中，因此很多人更是把保险称为“基金中的基金”，至于保险产品的保障功能，则极少有人提及，或者就淹没于公众追求高投资回报的无尽渴望中了。

　　中国保监会主席吴定富科学地提出，现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理3大功能，他要求保险界充分挖掘保险功能，为建设社会主义和谐社会服务。中国保监会李克穆副主席近日强调，保险业的基本属性，即产品的保障性要保持恒定，保险公司应在产品设计上确保产品的保障功能。

保险行业的整体服务有待提高。从本质上说，保险行业和其他金融企业一样，都属于服务行业，这客观上要求保险公司要不断提高服务水平，提供创新和差异化的服务。但事实上，很多公司在服务上表现得不尽如人意，复杂的保险条款和层层叠加的保险责任也让客户感觉望而生畏，不近人情。

　　为充分体现和发挥保险就是保障的核心功能，我们认为应该从以下几个方面去着手和行动：

　　第一，从落实科学发展观的要求去发挥保障功能的核心作用。科学发展观的第一要义是发展，基本要求是全面协调可持续。发展的概念对于保险而言，不仅是规模的扩大，更是质量和速度的统一。保险行业积累第三个1万亿，仅用了11个月的时间，这体现了行业的潜力和规模的持续扩大，与此同时，保险业发展的质量也必须提高到一个新的平台上，如果保险公司在产品的升级和推陈出新中，弱化保险的最本质功能——保障功能，过分强调或放大保险产品的投资功能，会使保险消费者形成“重收益、轻保障”的非理性消费理念，一旦诸多消费者的理念发生偏差，可能会降低保险业发展的质量。

　　第二，从“关注民生”和“以人为本”的出发点坚持保障功能。“关注民生”和“以人为本”是构建社会主义和谐社会的灵魂。根据中国保监会发布的2006年《保险业发展蓝皮书》，国内的保险深度为2.69%，保险密度为429.18元人民币，而世界平均水平的保险深度为8%，保险密度为512美元（约3715元人民币），应该说，我国保险行业的潜力巨大，但是发展水平仍和世界平均水平存在较大的差距。2007年社会保障绿皮书《中国社会保障发展报告》指出，我国养老保险的覆盖面仅25％左右，基本医疗保险的覆盖面不到20%，而且，现有的社会保险程度较低，不能提供较高层次的保障。作为社会保险制度的重要补充，商业保险应发挥保障功能齐全、种类丰富等特点，应关注风险承受能力差的弱势群体，积极参与到建立多层次保障体系的建设中去，为提升广大人民群众的福祉、提高保障的覆盖面和功能性做出贡献。同时，保险公司在产品设计和销售中要坚持“以人为本”的理念，我们经常把只购买了一种产品的保单称为“裸单”，事实上，如果只买了理财型产品，生病住院肯定无法得到赔付的。

　　第三，加强信用体系建设，重塑保险行业信用。《左传》云：“皮之不存、毛将焉附”，作为金融服务行业，保险业必须具有良好的社会信用，信用是保险业生存和发展之本，若失去信用，则整个行业的社会形象和地位都会受到严重的威胁。据某专业调查公司对某地公众进行的保险公司形象调查表明：74%的被调查者选择了“一般”，还有16%的人还选择了“都是骗人的”，只有少数的人选择了“效率高、形象好”。我们认为，保险的信用对于客户而言是获得适当和适时的保险保障，对于保险公司而言是要保持诚信和规范的销售行为。

　　第四，创新服务理念和服务手段。服务传递关爱，保险缔造和谐，保险公司应该始终把服务视为企业的生命线，让创新的服务成为企业的核心竞争力，在服务中体现保险的保障。首先，要创新服务理念，公司的经营模式要实现从“以业务为中心”到“以客户为中心”的转变，公司的经营活动，包括产品设计、销售流程设计、理赔服务等，都要围绕着这个中心进行；其次，要创新服务手段，公司客户，尤其是中高端客户，希望能享受差异化、个性化、可延伸性的服务，这些都需要保险公司不断创新服务手段才能达到。我们认为，为客户提供实实在在的服务，通过点滴工作去恢复保险这一高尚事业的本来面目是每一个保险从业者的责任。

　　第五，建立科学的保险企业评价体系。评价体系的建设对于加深公众对于保险业的发展现状和保险本身的认识起着重要的作用，我们建议行业协会或行业领导机关在以市场占有率为核心的评价指标基础上，评估建立一个全面的保险企业评价体系，这其中既包含市场占有率，还可以包括公司产品内涵价值系数、区域竞争实力系数、客户满意度系数、同比增长率等内容；另外，还可以根据公司的发展阶段和发展模式不同，对现有保险企业建立分级评价体系。

　　我们相信，保险的核心就是保障这一理念必将随着保险业的不断发展进步，成为更多人的共识，并且促使保险所具有的经济补偿、资金融通和社会管理的职能变得更加人性、更加丰富。

　　我们认为，要落实科学发展观，建设和谐社会，更好地发挥保险的功能，强化和强调保险的保障功能至关重要。

　　首先，保险的“价值本源”决定了保险的核心是保障。商业保险起源于14世纪后半叶意大利的海上保险，后来，随着英国在航海贸易中统治地位的确立，英国的海上保险业务和海上保险法都曾在世界上产生过重大的影响，在近代的伊丽莎白女王一世时期曾有一部法典，在它的序言里有这样一段话：“……用保险的方法就会出现这种情况，即在船只灭失或毁灭以后，随之而来的不是任何个人破产，而是这种损失较轻地分摊在许多人的身上，而不是沉重地落在几个人身上。”这段话在今天看来仍有重要的意义，它表明保险存在的自然基础是经济损失的补偿和互助。作为历史悠久的文明国度，中国在灿烂的传统文化中也一直阐发着朴素的保险精神和意识，其中社会互助就是中国传统儒家的重要思想，如墨子主张“兼爱交利”，孟子主张“出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓亲睦”，因此说，经济给付和互助的“价值本源”是保险的安身立命之本，虽历经沧海桑田、时代变迁和不休的争论，并没有因此而丧失或变化。

　　其次，功能的独有性决定了保险的核心是保障。西方著名经济学家彼得·德鲁克曾说，“保险的风险保障在促进西方经济进步中所起到的作用与企业和商业起到的作用同等重要”。应该说，风险保障功能是保险公司所独有的，而其他功能并非保险公司所特有的，如银行、证券、基金等行业具有资金融通功能，并且一直是其重要的功能；财政、税收等行业具备社会管理功能，但他们都不具备保障功能。在现代保险业的3大功能中，保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征，保障和其他功能之间是母体和衍生的关系。保险公司需要通过提供保障功能、提供保险服务逐步完成资金的积累，从而进一步实现资金融通功能和社会管理的功能。

　　第三，需求的不可或缺性决定了保险的核心是保障。根据马斯洛需求层次理论，人的需求（从低至高）包含：1.生理需要；2.安全需要；3.社交需要；4.尊重需要；5.自我实现需要。其中安全需要包括心理上与物质上的安全保障，即职业有保障，有社会保险和退休基金等。对安全的需求所带来的心理上的忧虑与恐惧极大地束缚着人们在生活和事业上的创造性和效率，完善的保障能帮助人们克服忧虑与恐惧，帮助人们摆脱了很多需关注的事情引起的烦恼,帮助人们通过预先的安排把不确定的损失固定下来，为人们带来思想和精神上的极大自由和幸福感。周全的保障不仅解决人类精神上的忧虑，而且可以从更现实的解决途径为客户提供“SILENT NIGHT”（“安睡守护”），并客观上起到古典经济学中“守夜人”的角色。

　　既然从诸多角度看保险的核心功能是保障功能，那么为什么在现实生活中，人们对保险的功能的认识却相对缺乏，或者对于保险行业发展的认识流于片面呢？我们认为有以下几个方面的原因：

　　公众对经济转轨的反应存在“迟滞性”。由于我国长期实行计划经济体制，从意外损害、人身损害、医疗到养老，都由国家大包大揽，人们对保险的认识普遍不足。随着经济的转轨，许多原由政府承担的职能转由市场来完成，很多人对现在实行的基本医疗和基本养老制度不了解或理解不清，发生灾变后还是习惯于靠政府、靠单位。

　　中国传统经济模式和文化形成的习惯性影响。由于中国几千年来形成的经济模式是小农经济，所以中国人历来是“重情感维护，轻契约文本”、“重眼前利益，轻远期保障”，多数人相信自给自足，不相信社会互助。另外，从传统文化上看，中国人喜谈生，忌谈死；喜谈健康，忌谈病患；喜谈健全，忌谈残障，这些也导致了客户在面对保险，尤其是保障型的保险，从心理和情感上本能地产生躲避甚至抗拒的心理。

　　保险企业经营的评价体系的缺失。随着主体的不断增多，保险企业经营模式的不断丰富，客观上需要建立比较完善科学的保险企业经营评价体系，但是在主体较少情况下形成的以市场占有率为核心的评价模式仍然被沿用；同时，经营的压力、基于规模产生的品牌效应使得许多经营者更注重短期行为，把注意力放在能带来保费量的保险产品上，忽视了保费水平相对较低的保障型产品的开发和销售。在现代保险业的3大功能中，保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征，保障和其他功能之间是母体和衍生的关系。

　　保险公司需要通过提供保障功能、提供保险服务逐步完成资金的积累，从而进一步实现资金融通功能和社会管理的功能。

　　2007年，在中国保监会做大做强、又好又快发展的方针指引下，保险业继续保持了较快平稳的增长。保险业依然是国民经济中增长最快的行业之一，保险业在国民经济的地位更加重要。

　　2007年寿险市场发展的一个突出特点是投资连结保险的热销，预计投连险全年保费收入突破400亿元，在寿险总保费收入占比接近10%，中资、合资和外资公司共推出了数十个投连账户，其中合资和外资公司表现尤为抢眼。透过投连产品的热销，一些公司同比实现了3倍、5倍甚至10倍的增长，这甚至在一定范围和层面影响了保险业原有的竞争格局。

　　因投连产品的账户采取和基金、股票等投资工具捆绑进行运作，在2007年资本市场整体收益较好的情况下，多数客户通过购买投连产品取得了不错的收益，“投连险跑赢大市”、“投连险是股市震荡中的避风港”等字眼也常出现在诸多的媒体报道中，因此很多人更是把保险称为“基金中的基金”，至于保险产品的保障功能，则极少有人提及，或者就淹没于公众追求高投资回报的无尽渴望中了。

　　中国保监会主席吴定富科学地提出，现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理3大功能，他要求保险界充分挖掘保险功能，为建设社会主义和谐社会服务。中国保监会李克穆副主席近日强调，保险业的基本属性，即产品的保障性要保持恒定，保险公司应在产品设计上确保产品的保障功能。

保险行业的整体服务有待提高。从本质上说，保险行业和其他金融企业一样，都属于服务行业，这客观上要求保险公司要不断提高服务水平，提供创新和差异化的服务。但事实上，很多公司在服务上表现得不尽如人意，复杂的保险条款和层层叠加的保险责任也让客户感觉望而生畏，不近人情。

　　为充分体现和发挥保险就是保障的核心功能，我们认为应该从以下几个方面去着手和行动：

　　第一，从落实科学发展观的要求去发挥保障功能的核心作用。科学发展观的第一要义是发展，基本要求是全面协调可持续。发展的概念对于保险而言，不仅是规模的扩大，更是质量和速度的统一。保险行业积累第三个1万亿，仅用了11个月的时间，这体现了行业的潜力和规模的持续扩大，与此同时，保险业发展的质量也必须提高到一个新的平台上，如果保险公司在产品的升级和推陈出新中，弱化保险的最本质功能——保障功能，过分强调或放大保险产品的投资功能，会使保险消费者形成“重收益、轻保障”的非理性消费理念，一旦诸多消费者的理念发生偏差，可能会降低保险业发展的质量。

　　第二，从“关注民生”和“以人为本”的出发点坚持保障功能。“关注民生”和“以人为本”是构建社会主义和谐社会的灵魂。根据中国保监会发布的2006年《保险业发展蓝皮书》，国内的保险深度为2.69%，保险密度为429.18元人民币，而世界平均水平的保险深度为8%，保险密度为512美元（约3715元人民币），应该说，我国保险行业的潜力巨大，但是发展水平仍和世界平均水平存在较大的差距。2007年社会保障绿皮书《中国社会保障发展报告》指出，我国养老保险的覆盖面仅25％左右，基本医疗保险的覆盖面不到20%，而且，现有的社会保险程度较低，不能提供较高层次的保障。作为社会保险制度的重要补充，商业保险应发挥保障功能齐全、种类丰富等特点，应关注风险承受能力差的弱势群体，积极参与到建立多层次保障体系的建设中去，为提升广大人民群众的福祉、提高保障的覆盖面和功能性做出贡献。同时，保险公司在产品设计和销售中要坚持“以人为本”的理念，我们经常把只购买了一种产品的保单称为“裸单”，事实上，如果只买了理财型产品，生病住院肯定无法得到赔付的。

　　第三，加强信用体系建设，重塑保险行业信用。《左传》云：“皮之不存、毛将焉附”，作为金融服务行业，保险业必须具有良好的社会信用，信用是保险业生存和发展之本，若失去信用，则整个行业的社会形象和地位都会受到严重的威胁。据某专业调查公司对某地公众进行的保险公司形象调查表明：74%的被调查者选择了“一般”，还有16%的人还选择了“都是骗人的”，只有少数的人选择了“效率高、形象好”。我们认为，保险的信用对于客户而言是获得适当和适时的保险保障，对于保险公司而言是要保持诚信和规范的销售行为。

　　第四，创新服务理念和服务手段。服务传递关爱，保险缔造和谐，保险公司应该始终把服务视为企业的生命线，让创新的服务成为企业的核心竞争力，在服务中体现保险的保障。首先，要创新服务理念，公司的经营模式要实现从“以业务为中心”到“以客户为中心”的转变，公司的经营活动，包括产品设计、销售流程设计、理赔服务等，都要围绕着这个中心进行；其次，要创新服务手段，公司客户，尤其是中高端客户，希望能享受差异化、个性化、可延伸性的服务，这些都需要保险公司不断创新服务手段才能达到。我们认为，为客户提供实实在在的服务，通过点滴工作去恢复保险这一高尚事业的本来面目是每一个保险从业者的责任。

　　第五，建立科学的保险企业评价体系。评价体系的建设对于加深公众对于保险业的发展现状和保险本身的认识起着重要的作用，我们建议行业协会或行业领导机关在以市场占有率为核心的评价指标基础上，评估建立一个全面的保险企业评价体系，这其中既包含市场占有率，还可以包括公司产品内涵价值系数、区域竞争实力系数、客户满意度系数、同比增长率等内容；另外，还可以根据公司的发展阶段和发展模式不同，对现有保险企业建立分级评价体系。

　　我们相信，保险的核心就是保障这一理念必将随着保险业的不断发展进步，成为更多人的共识，并且促使保险所具有的经济补偿、资金融通和社会管理的职能变得更加人性、更加丰富。

　　我们认为，要落实科学发展观，建设和谐社会，更好地发挥保险的功能，强化和强调保险的保障功能至关重要。

　　首先，保险的“价值本源”决定了保险的核心是保障。商业保险起源于14世纪后半叶意大利的海上保险，后来，随着英国在航海贸易中统治地位的确立，英国的海上保险业务和海上保险法都曾在世界上产生过重大的影响，在近代的伊丽莎白女王一世时期曾有一部法典，在它的序言里有这样一段话：“……用保险的方法就会出现这种情况，即在船只灭失或毁灭以后，随之而来的不是任何个人破产，而是这种损失较轻地分摊在许多人的身上，而不是沉重地落在几个人身上。”这段话在今天看来仍有重要的意义，它表明保险存在的自然基础是经济损失的补偿和互助。作为历史悠久的文明国度，中国在灿烂的传统文化中也一直阐发着朴素的保险精神和意识，其中社会互助就是中国传统儒家的重要思想，如墨子主张“兼爱交利”，孟子主张“出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓亲睦”，因此说，经济给付和互助的“价值本源”是保险的安身立命之本，虽历经沧海桑田、时代变迁和不休的争论，并没有因此而丧失或变化。

　　其次，功能的独有性决定了保险的核心是保障。西方著名经济学家彼得·德鲁克曾说，“保险的风险保障在促进西方经济进步中所起到的作用与企业和商业起到的作用同等重要”。应该说，风险保障功能是保险公司所独有的，而其他功能并非保险公司所特有的，如银行、证券、基金等行业具有资金融通功能，并且一直是其重要的功能；财政、税收等行业具备社会管理功能，但他们都不具备保障功能。在现代保险业的3大功能中，保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征，保障和其他功能之间是母体和衍生的关系。保险公司需要通过提供保障功能、提供保险服务逐步完成资金的积累，从而进一步实现资金融通功能和社会管理的功能。

　　第三，需求的不可或缺性决定了保险的核心是保障。根据马斯洛需求层次理论，人的需求（从低至高）包含：1.生理需要；2.安全需要；3.社交需要；4.尊重需要；5.自我实现需要。其中安全需要包括心理上与物质上的安全保障，即职业有保障，有社会保险和退休基金等。对安全的需求所带来的心理上的忧虑与恐惧极大地束缚着人们在生活和事业上的创造性和效率，完善的保障能帮助人们克服忧虑与恐惧，帮助人们摆脱了很多需关注的事情引起的烦恼,帮助人们通过预先的安排把不确定的损失固定下来，为人们带来思想和精神上的极大自由和幸福感。周全的保障不仅解决人类精神上的忧虑，而且可以从更现实的解决途径为客户提供“SILENT NIGHT”（“安睡守护”），并客观上起到古典经济学中“守夜人”的角色。

　　既然从诸多角度看保险的核心功能是保障功能，那么为什么在现实生活中，人们对保险的功能的认识却相对缺乏，或者对于保险行业发展的认识流于片面呢？我们认为有以下几个方面的原因：

　　公众对经济转轨的反应存在“迟滞性”。由于我国长期实行计划经济体制，从意外损害、人身损害、医疗到养老，都由国家大包大揽，人们对保险的认识普遍不足。随着经济的转轨，许多原由政府承担的职能转由市场来完成，很多人对现在实行的基本医疗和基本养老制度不了解或理解不清，发生灾变后还是习惯于靠政府、靠单位。

　　中国传统经济模式和文化形成的习惯性影响。由于中国几千年来形成的经济模式是小农经济，所以中国人历来是“重情感维护，轻契约文本”、“重眼前利益，轻远期保障”，多数人相信自给自足，不相信社会互助。另外，从传统文化上看，中国人喜谈生，忌谈死；喜谈健康，忌谈病患；喜谈健全，忌谈残障，这些也导致了客户在面对保险，尤其是保障型的保险，从心理和情感上本能地产生躲避甚至抗拒的心理。

　　保险企业经营的评价体系的缺失。随着主体的不断增多，保险企业经营模式的不断丰富，客观上需要建立比较完善科学的保险企业经营评价体系，但是在主体较少情况下形成的以市场占有率为核心的评价模式仍然被沿用；同时，经营的压力、基于规模产生的品牌效应使得许多经营者更注重短期行为，把注意力放在能带来保费量的保险产品上，忽视了保费水平相对较低的保障型产品的开发和销售。在现代保险业的3大功能中，保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征，保障和其他功能之间是母体和衍生的关系。

　　保险公司需要通过提供保障功能、提供保险服务逐步完成资金的积累，从而进一步实现资金融通功能和社会管理的功能。

　　2007年，在中国保监会做大做强、又好又快发展的方针指引下，保险业继续保持了较快平稳的增长。保险业依然是国民经济中增长最快的行业之一，保险业在国民经济的地位更加重要。

　　2007年寿险市场发展的一个突出特点是投资连结保险的热销，预计投连险全年保费收入突破400亿元，在寿险总保费收入占比接近10%，中资、合资和外资公司共推出了数十个投连账户，其中合资和外资公司表现尤为抢眼。透过投连产品的热销，一些公司同比实现了3倍、5倍甚至10倍的增长，这甚至在一定范围和层面影响了保险业原有的竞争格局。

　　因投连产品的账户采取和基金、股票等投资工具捆绑进行运作，在2007年资本市场整体收益较好的情况下，多数客户通过购买投连产品取得了不错的收益，“投连险跑赢大市”、“投连险是股市震荡中的避风港”等字眼也常出现在诸多的媒体报道中，因此很多人更是把保险称为“基金中的基金”，至于保险产品的保障功能，则极少有人提及，或者就淹没于公众追求高投资回报的无尽渴望中了。

　　中国保监会主席吴定富科学地提出，现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理3大功能，他要求保险界充分挖掘保险功能，为建设社会主义和谐社会服务。中国保监会李克穆副主席近日强调，保险业的基本属性，即产品的保障性要保持恒定，保险公司应在产品设计上确保产品的保障功能。

保险行业的整体服务有待提高。从本质上说，保险行业和其他金融企业一样，都属于服务行业，这客观上要求保险公司要不断提高服务水平，提供创新和差异化的服务。但事实上，很多公司在服务上表现得不尽如人意，复杂的保险条款和层层叠加的保险责任也让客户感觉望而生畏，不近人情。

　　为充分体现和发挥保险就是保障的核心功能，我们认为应该从以下几个方面去着手和行动：

　　第一，从落实科学发展观的要求去发挥保障功能的核心作用。科学发展观的第一要义是发展，基本要求是全面协调可持续。发展的概念对于保险而言，不仅是规模的扩大，更是质量和速度的统一。保险行业积累第三个1万亿，仅用了11个月的时间，这体现了行业的潜力和规模的持续扩大，与此同时，保险业发展的质量也必须提高到一个新的平台上，如果保险公司在产品的升级和推陈出新中，弱化保险的最本质功能——保障功能，过分强调或放大保险产品的投资功能，会使保险消费者形成“重收益、轻保障”的非理性消费理念，一旦诸多消费者的理念发生偏差，可能会降低保险业发展的质量。

　　第二，从“关注民生”和“以人为本”的出发点坚持保障功能。“关注民生”和“以人为本”是构建社会主义和谐社会的灵魂。根据中国保监会发布的2006年《保险业发展蓝皮书》，国内的保险深度为2.69%，保险密度为429.18元人民币，而世界平均水平的保险深度为8%，保险密度为512美元（约3715元人民币），应该说，我国保险行业的潜力巨大，但是发展水平仍和世界平均水平存在较大的差距。2007年社会保障绿皮书《中国社会保障发展报告》指出，我国养老保险的覆盖面仅25％左右，基本医疗保险的覆盖面不到20%，而且，现有的社会保险程度较低，不能提供较高层次的保障。作为社会保险制度的重要补充，商业保险应发挥保障功能齐全、种类丰富等特点，应关注风险承受能力差的弱势群体，积极参与到建立多层次保障体系的建设中去，为提升广大人民群众的福祉、提高保障的覆盖面和功能性做出贡献。同时，保险公司在产品设计和销售中要坚持“以人为本”的理念，我们经常把只购买了一种产品的保单称为“裸单”，事实上，如果只买了理财型产品，生病住院肯定无法得到赔付的。

　　第三，加强信用体系建设，重塑保险行业信用。《左传》云：“皮之不存、毛将焉附”，作为金融服务行业，保险业必须具有良好的社会信用，信用是保险业生存和发展之本，若失去信用，则整个行业的社会形象和地位都会受到严重的威胁。据某专业调查公司对某地公众进行的保险公司形象调查表明：74%的被调查者选择了“一般”，还有16%的人还选择了“都是骗人的”，只有少数的人选择了“效率高、形象好”。我们认为，保险的信用对于客户而言是获得适当和适时的保险保障，对于保险公司而言是要保持诚信和规范的销售行为。

　　第四，创新服务理念和服务手段。服务传递关爱，保险缔造和谐，保险公司应该始终把服务视为企业的生命线，让创新的服务成为企业的核心竞争力，在服务中体现保险的保障。首先，要创新服务理念，公司的经营模式要实现从“以业务为中心”到“以客户为中心”的转变，公司的经营活动，包括产品设计、销售流程设计、理赔服务等，都要围绕着这个中心进行；其次，要创新服务手段，公司客户，尤其是中高端客户，希望能享受差异化、个性化、可延伸性的服务，这些都需要保险公司不断创新服务手段才能达到。我们认为，为客户提供实实在在的服务，通过点滴工作去恢复保险这一高尚事业的本来面目是每一个保险从业者的责任。

　　第五，建立科学的保险企业评价体系。评价体系的建设对于加深公众对于保险业的发展现状和保险本身的认识起着重要的作用，我们建议行业协会或行业领导机关在以市场占有率为核心的评价指标基础上，评估建立一个全面的保险企业评价体系，这其中既包含市场占有率，还可以包括公司产品内涵价值系数、区域竞争实力系数、客户满意度系数、同比增长率等内容；另外，还可以根据公司的发展阶段和发展模式不同，对现有保险企业建立分级评价体系。

　　我们相信，保险的核心就是保障这一理念必将随着保险业的不断发展进步，成为更多人的共识，并且促使保险所具有的经济补偿、资金融通和社会管理的职能变得更加人性、更加丰富。

　　我们认为，要落实科学发展观，建设和谐社会，更好地发挥保险的功能，强化和强调保险的保障功能至关重要。

　　首先，保险的“价值本源”决定了保险的核心是保障。商业保险起源于14世纪后半叶意大利的海上保险，后来，随着英国在航海贸易中统治地位的确立，英国的海上保险业务和海上保险法都曾在世界上产生过重大的影响，在近代的伊丽莎白女王一世时期曾有一部法典，在它的序言里有这样一段话：“……用保险的方法就会出现这种情况，即在船只灭失或毁灭以后，随之而来的不是任何个人破产，而是这种损失较轻地分摊在许多人的身上，而不是沉重地落在几个人身上。”这段话在今天看来仍有重要的意义，它表明保险存在的自然基础是经济损失的补偿和互助。作为历史悠久的文明国度，中国在灿烂的传统文化中也一直阐发着朴素的保险精神和意识，其中社会互助就是中国传统儒家的重要思想，如墨子主张“兼爱交利”，孟子主张“出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓亲睦”，因此说，经济给付和互助的“价值本源”是保险的安身立命之本，虽历经沧海桑田、时代变迁和不休的争论，并没有因此而丧失或变化。

　　其次，功能的独有性决定了保险的核心是保障。西方著名经济学家彼得·德鲁克曾说，“保险的风险保障在促进西方经济进步中所起到的作用与企业和商业起到的作用同等重要”。应该说，风险保障功能是保险公司所独有的，而其他功能并非保险公司所特有的，如银行、证券、基金等行业具有资金融通功能，并且一直是其重要的功能；财政、税收等行业具备社会管理功能，但他们都不具备保障功能。在现代保险业的3大功能中，保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征，保障和其他功能之间是母体和衍生的关系。保险公司需要通过提供保障功能、提供保险服务逐步完成资金的积累，从而进一步实现资金融通功能和社会管理的功能。

　　第三，需求的不可或缺性决定了保险的核心是保障。根据马斯洛需求层次理论，人的需求（从低至高）包含：1.生理需要；2.安全需要；3.社交需要；4.尊重需要；5.自我实现需要。其中安全需要包括心理上与物质上的安全保障，即职业有保障，有社会保险和退休基金等。对安全的需求所带来的心理上的忧虑与恐惧极大地束缚着人们在生活和事业上的创造性和效率，完善的保障能帮助人们克服忧虑与恐惧，帮助人们摆脱了很多需关注的事情引起的烦恼,帮助人们通过预先的安排把不确定的损失固定下来，为人们带来思想和精神上的极大自由和幸福感。周全的保障不仅解决人类精神上的忧虑，而且可以从更现实的解决途径为客户提供“SILENT NIGHT”（“安睡守护”），并客观上起到古典经济学中“守夜人”的角色。

　　既然从诸多角度看保险的核心功能是保障功能，那么为什么在现实生活中，人们对保险的功能的认识却相对缺乏，或者对于保险行业发展的认识流于片面呢？我们认为有以下几个方面的原因：

　　公众对经济转轨的反应存在“迟滞性”。由于我国长期实行计划经济体制，从意外损害、人身损害、医疗到养老，都由国家大包大揽，人们对保险的认识普遍不足。随着经济的转轨，许多原由政府承担的职能转由市场来完成，很多人对现在实行的基本医疗和基本养老制度不了解或理解不清，发生灾变后还是习惯于靠政府、靠单位。

　　中国传统经济模式和文化形成的习惯性影响。由于中国几千年来形成的经济模式是小农经济，所以中国人历来是“重情感维护，轻契约文本”、“重眼前利益，轻远期保障”，多数人相信自给自足，不相信社会互助。另外，从传统文化上看，中国人喜谈生，忌谈死；喜谈健康，忌谈病患；喜谈健全，忌谈残障，这些也导致了客户在面对保险，尤其是保障型的保险，从心理和情感上本能地产生躲避甚至抗拒的心理。

　　保险企业经营的评价体系的缺失。随着主体的不断增多，保险企业经营模式的不断丰富，客观上需要建立比较完善科学的保险企业经营评价体系，但是在主体较少情况下形成的以市场占有率为核心的评价模式仍然被沿用；同时，经营的压力、基于规模产生的品牌效应使得许多经营者更注重短期行为，把注意力放在能带来保费量的保险产品上，忽视了保费水平相对较低的保障型产品的开发和销售。

来自养老保险网

现在的寿险产品的确是五花八门，可不同的险种所承担的保障功能不同，不可能只买一份保险就得到方方面面的保障，打个比方，咱们不能拿电视当微波炉用．

　　保险这东西其实很简单，无非就是那么几个层次，像一个金字塔：

　　最底层的是意外伤害类的磕磕碰碰再所难免，猫抓狗咬已然是司空见惯，至于交通事故，谁也不希望看到，但媒体上也竞相报道，所以意外伤害类的险不得不备。

第二层是住院费用或补助类的??其实住院也不一定是因为惊天动地的大病，也许感冒发烧就能让人住个十天半月的，现在社保报销的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不细讲了，比如说住一次院花一万块，自己负担的差不多得有三四千，为什么，自费药贵。我的一个客户06年得痔疮住院，小病吧，前后27天，他上了住院补助类的险，一天给80块，他在社保报销后商业保险再给付一部分，里外里他只花了一百来块钱，那个险他一年才交二百余元。

　　以上两类险是平时理赔率最高的。

　　第三层是重头戏,重疾险。重疾险保的都是治疗困难花费高的疾病。07年7月保监会和医师学会联合制定了新重疾标准，各保险公司根据自身实力选定保哪些病，但只要保了某个病，确定此病的依据都是一样的。保险有的便宜有的贵，买保险不比买其他商品，保险公司制定保费全是基于同一个生命表，保的多的价格肯定要稍高一些，不能只图便宜，省了真有事需要理赔的时候突然发现自己这病不在保障范围内，那就真是雪上加霜了。

　　第四层是养老险??有人说，我根本不会发生意外，我身体好得很，可以，这两样您可以赌一把，但人都会变老，养老谁敢赌？现在的社保养老实行的是现收现付制，就是说从孙子辈收的钱马上就要发给退休的爷爷辈，社保养老帐户入不敷出，大家可以通过其他渠道详细了解，总之咱们以后从社保拿的养老金只能维持一般生活。相信大家也经常可以看到外国来华的旅游团大多数是老年人，因为人家在年轻时就通过保险和基金为自己准备好了养老金。夕阳无限好，有闲也得有钱，所以趁自己年轻有能力时，通过保险公司为自己存一笔钱，是理智的选择。

　　第五层是投资类的险??比如各保险公司推出的万能险、投资连结险，还有一些银行代卖的险种，在此不作赘述。

　　这就是上保险的层次，步步为营，绝不能跳。以前总说有人说保险是骗人的，其实就是某些业务员个人业务素质不过关，没有按这个层次为客户设计保障计划，比如只为客户设计了保大病的险，没上住院补助类的，结果客户因为小病住院没得到理赔，搁谁身上谁不呕气呀，就这样一传十，十传百，保险是骗人的仿佛就成真的了。

　　讲了这么多，就是告诉大家不要因为这么多的保险产品而眼花缭乱，本着金字塔结构为自己选择保险，才是做到周全。咳，其实，保险产品没有好与不好之分，只有适合不适合之分。愿每个想上保险的朋友都拥有一份实惠、全面、稳定的保障.